隨州論壇
標(biāo)題: 一起來(lái)討論下個(gè)人全額繳納養(yǎng)老劃算嗎？ [打印本頁(yè)]
作者: 笑熬漿糊 時(shí)間: 2018-1-27 11:35
標(biāo)題: 一起來(lái)討論下個(gè)人全額繳納養(yǎng)老劃算嗎？
前兩天看論壇帖子，養(yǎng)老保險(xiǎn)交15年后還交不交的問(wèn)題，深有同感，社保的領(lǐng)導(dǎo)還沒(méi)回復(fù)。
忍不住先發(fā)個(gè)帖子跟大家討論一下 個(gè)人靈活就業(yè)全額繳納養(yǎng)老到底劃算嗎？
首先說(shuō)明我也不是什么專業(yè)人士，也是自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，也是快交了10多年了，現(xiàn)在也是糾結(jié)是否繼續(xù)參保的事情。里面數(shù)據(jù)都是估算的，有錯(cuò)誤還希望指出。
同時(shí)也希望社保局的領(lǐng)導(dǎo)能給個(gè)專業(yè)解答。
大家也可補(bǔ)充意見(jiàn)，各抒己見(jiàn)。 想交流的，可以論壇發(fā)信息給我。
1， 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么繳納？
有單位參保的，單位代扣代繳個(gè)人需繳納的部分，同時(shí)單位繳納單位需繳納的部分。個(gè)人繳納8%，單位繳納20% 有單位交的不討論了，肯定比個(gè)人交劃算。
沒(méi)有單位的，就是我們這種靈活就業(yè)人員的，全部由自己繳費(fèi)。
2017年的隨州的繳費(fèi)檔次從60%到300%，我一般按最低檔次60%繳納，2017年最低檔隨州繳費(fèi)基數(shù)好像是2000元/月左右，個(gè)人按這個(gè)乘以20%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，這20%里面有12%被統(tǒng)籌到養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金去了，8%會(huì)到你自己賬號(hào)。
舉例子：
2000元X20%X12個(gè)月=約為4800元
你一年按最低檔次個(gè)人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)約4800元，里面2880元?dú)w到國(guó)家養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬號(hào)去了，相當(dāng)于被統(tǒng)籌了去養(yǎng)現(xiàn)在的老人了，只有1920元入你個(gè)人賬號(hào)了。
2， 養(yǎng)老金的組成結(jié)構(gòu)
參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的人員，達(dá)到國(guó)家規(guī)定的退休年齡，實(shí)際繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限，下同）滿15年以上的，按月計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金。
找的這個(gè)計(jì)算公式是17年前的，供參考：
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲為195,55歲為170,60歲為139）
基礎(chǔ)養(yǎng)老金
=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%
（1）本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù) （2）繳費(fèi)指數(shù)浮動(dòng)范圍：0.6--3(深戶)。繳費(fèi)基數(shù)：實(shí)際工資，浮動(dòng)范圍“60%月平均工資≤繳費(fèi)基數(shù)≤300%月平均工資”。
好了，看了上面養(yǎng)老金的公式，你可以看到繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，你的養(yǎng)老金最后肯定會(huì)越多。養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無(wú)期限規(guī)定的，只要領(lǐng)取人生存，就可以一直領(lǐng)取，即使你個(gè)人賬戶上得養(yǎng)老金已經(jīng)領(lǐng)完，還是會(huì)按原標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)，而且個(gè)人養(yǎng)老金會(huì)隨著社會(huì)平均工資增長(zhǎng)而增加。
活得越久，就可以領(lǐng)的越多。
但是現(xiàn)在國(guó)家可能要推行延遲退休，男可能65歲，女性靈活就業(yè)現(xiàn)在是55歲退休，后續(xù)會(huì)不會(huì)延長(zhǎng)到60歲不好說(shuō)啊。
我做了個(gè)表格，按2016年隨州最低檔標(biāo)注計(jì)算：
假設(shè)我從2016年開(kāi)始按隨州最低檔標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。2106年最低檔繳費(fèi)工資（當(dāng)年月平均工資乘以60%繳費(fèi)檔次，最高是平均工資乘以300%）標(biāo)準(zhǔn)是2000元。
這個(gè)平均工資每年社保局都在往上調(diào)整，我暫時(shí)按平均工資繳費(fèi)基數(shù)按每年8%遞增。
我看了自己的繳費(fèi)單，2016年最低繳費(fèi)工資基數(shù)是2000元，年交4800元。
2017年交了5160元
這里簡(jiǎn)單點(diǎn)，按繳費(fèi)月平均工資基數(shù)年增加8%估算一下。
從2016年開(kāi)始交15年，自己個(gè)人要交13萬(wàn)多，能入到自己賬戶的也就5萬(wàn)多。
假如你2030年剛好退休，按女性55歲退休計(jì)算：
那么上年度平均工資按 5874元估算。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=52132元÷170=306.65元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金 平均繳費(fèi)指數(shù)范圍從0.6到3，這里取最低的0.6估算
= 5874元×（1+0.6）÷2 ×15年×1%
=5874元×1.6÷2 ×15年×1%=704.88元
兩項(xiàng)相加起來(lái) 1011元。這個(gè)就是大概你退休時(shí)每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金了，
以上數(shù)據(jù)基本都是估算，而且全部按最低標(biāo)準(zhǔn)核算的。當(dāng)然養(yǎng)老金也會(huì)調(diào)整的。
可以給你有個(gè)直觀的感受。
一年大概領(lǐng)個(gè)12000元左右。按交的錢(qián)來(lái)算，領(lǐng)夠10年左右可以回本錢(qián)了。
所以你活得越長(zhǎng)越有得賺。
再算一下交30年，男性的例子：
男性有很大可能后續(xù)會(huì)65歲退休，我就按從35歲開(kāi)始交，一直交到65歲，交30年
從2016年開(kāi)始交。
30年個(gè)人大概要繳費(fèi)54萬(wàn)多。當(dāng)然這個(gè)數(shù)據(jù)建立在社保的繳費(fèi)工資基數(shù)每年漲8%左右，根據(jù)我自己的繳費(fèi)情況，這個(gè)漲幅基本符合之前幾年社保繳費(fèi)基數(shù)的調(diào)整比例。
按上面的公式計(jì)算一下：
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=217504÷139=1564元
基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=18635（按2044年估算的月平均工資）×1.6÷2×30年×1%=4472元
加起來(lái)每月領(lǐng)6036元，大概7年半可以回本。那時(shí)候人都73歲左右了。
按2017年國(guó)內(nèi)男性平均壽命75歲，你也基本就是把交的54萬(wàn)剛剛拿回來(lái)而已，按現(xiàn)在的污染情況，城市男性活過(guò)75歲的應(yīng)該不多，沒(méi)有具體數(shù)據(jù)。
3， 養(yǎng)老保險(xiǎn)到底交不交？
希望大家討論下這個(gè)問(wèn)題，我個(gè)人已經(jīng)交了十多年了，現(xiàn)在打算先交滿15年的最低年限，如果后續(xù)基數(shù)太高，可能就不再續(xù)交了。打算買(mǎi)一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)+城鎮(zhèn)居民醫(yī)保來(lái)抵抗風(fēng)險(xiǎn)。每年固定存一部分錢(qián)作為自己以后養(yǎng)老用，購(gòu)買(mǎi)年利率4.5%左右的國(guó)債或貨幣基金。
個(gè)人交社保按最低檔的繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金只能保證你餓不死，絕對(duì)不會(huì)讓你老有所依。
從上面的情況來(lái)看，我覺(jué)得女性個(gè)人全額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)還比較劃算，畢竟女性普遍比男性壽命長(zhǎng)。
作為男性來(lái)說(shuō)，有單位的，最好由單位繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的大頭部分，絕對(duì)是劃算的。
如果是男性個(gè)人全額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議先按最低繳費(fèi)年限交納，而且要盡量早點(diǎn)交，因?yàn)榘茨壳皝?lái)看，個(gè)人社保的繳費(fèi)每年都再漲，同樣交15年，交的越早，總費(fèi)用會(huì)越少。這么理解不知道對(duì)不對(duì)，希望大家討論。
再看后續(xù)國(guó)家政策，如果延遲到65歲退休，個(gè)人全額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)我覺(jué)得是不劃算的，但可以按要求的15年最低繳費(fèi)年限先繳納。它的意義是到你老了退休時(shí)候能幫你抵抗一定的貨幣惡性通脹，或人民幣迅速貶值，也就是錢(qián)不值錢(qián)了。因?yàn)楝F(xiàn)在的養(yǎng)老金計(jì)算公式里是按退休上一年度平均工資來(lái)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金的。
總結(jié)下：養(yǎng)老保險(xiǎn)也實(shí)際上是保險(xiǎn)的一種，實(shí)際上也是一種對(duì)賭，你交錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，活的過(guò)全國(guó)平均壽命了，交的錢(qián)不會(huì)虧，活不過(guò)平均壽命的，錢(qián)就被統(tǒng)籌一部分了。而且這種保險(xiǎn)有國(guó)家信用擔(dān)保，肯定比商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)靠譜。
最后一個(gè)建議：醫(yī)保一定要買(mǎi)，這個(gè)錢(qián)不能省，而且比養(yǎng)老保險(xiǎn)更靠譜。
大家需要跟我討論交流的，站內(nèi)信給我，謝謝。
作者: 大漠寒煙笑 時(shí)間: 2018-1-27 15:05
如果從未交過(guò)的人，個(gè)人全額交的話奉勸還是不要交了。
作者: 笑熬漿糊 時(shí)間: 2018-1-27 15:13
是的，如果之前沒(méi)交過(guò)，男性個(gè)人全額繳納有點(diǎn)不劃算，可能會(huì)回不了本。
作者: qm000819 時(shí)間: 2018-1-27 16:10
樓主分析的詳細(xì) 。贊一個(gè)?！∠胂朐谶@個(gè)天朝國(guó)度， 人分三六九等 就來(lái)氣。公務(wù)員退休工資比企業(yè)高８倍。
哪怕公務(wù)員死了， 民政還補(bǔ)上４０個(gè)月工資給子女。
作者: 隨城戀歌 時(shí)間: 2018-1-27 16:35
樓主有心了，費(fèi)了不少力！估計(jì)百分之八十的人都不知道怎么算，這下應(yīng)該明白一些了！和黨斗心眼，我們都還嫩了些！
作者: 大隨刁民 時(shí)間: 2018-1-27 17:12
分析的很到位！
作者: 相忘于江湖吧 時(shí)間: 2018-1-27 22:32
反正我只明白一點(diǎn)，最多回個(gè)本，樓主還算掉一頭，交社保的錢(qián)產(chǎn)生的利息還有復(fù)利，雖然不多，也是快肉
作者: 豫湘老叔 時(shí)間: 2018-1-28 09:37
作者: 柳如眉 時(shí)間: 2018-1-28 10:04
樓主列出這么多數(shù)字，真是辛苦了。
作者: 柳如眉 時(shí)間: 2018-1-28 10:06
社保局的領(lǐng)導(dǎo)還沒(méi)有回復(fù)，估計(jì)這幾天沒(méi)有上班。
作者: 李子木 時(shí)間: 2018-1-28 11:28
我不琢磨這個(gè)，自力更生，自己存養(yǎng)老金。
養(yǎng)老的問(wèn)題不麻煩政府，不依靠政府，怕靠不住。
作者: 云淡風(fēng)清A 時(shí)間: 2018-1-28 12:09
年年上漲，壓力越來(lái)越大
作者: 網(wǎng)間散步 時(shí)間: 2018-1-28 16:47
現(xiàn)在已經(jīng)步入老年社會(huì)，就是要考慮養(yǎng)老的問(wèn)題。
作者: 笑熬漿糊 時(shí)間: 2018-1-28 19:54
關(guān)鍵我們這種個(gè)人繳納的，已經(jīng)交到幾年的，要核算清楚啊，要不現(xiàn)在繳費(fèi)每年都在漲，壓力大啊
作者: 港灣 時(shí)間: 2018-1-29 17:22
看來(lái)還是個(gè)行家啊，比社保專家有一比！
作者: 冬日暖陽(yáng) 時(shí)間: 2018-1-30 16:02
我也是非常困擾這個(gè)問(wèn)題，樓主費(fèi)心了。幾年沒(méi)交了，糾結(jié)要不要補(bǔ)交呢
作者: 文峰名居 時(shí)間: 2018-1-30 16:12
樓主的問(wèn)題非常好，我也想知道。
作者: iawmmmm 時(shí)間: 2018-1-30 16:43
補(bǔ)交穩(wěn)當(dāng)些。
作者: 雅雅雅 時(shí)間: 2018-1-30 17:24
本人是89年的，以前上班的地方買(mǎi)了幾年的保險(xiǎn)，現(xiàn)在沒(méi)在那邊上班了，就沒(méi)有管了，一是因?yàn)楝F(xiàn)在給員工買(mǎi)保險(xiǎn)的地方不多，二是我們?nèi)绻肽帽ｋU(xiǎn)的話還需要交35年，因?yàn)?9年的達(dá)到退休能拿到養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)候是64歲，這樣算算要交35年的保險(xiǎn)達(dá)到64歲才能拿，真心劃不來(lái)！
作者: 笑熬漿糊 時(shí)間: 2018-1-30 19:33
你好，你如果是女性的話，目前靈活就業(yè)人員是55歲退休的。后續(xù)女性有可能延長(zhǎng)到60歲，女性的話我建議你先自己按目前最低繳費(fèi)年限交滿15年，再根據(jù)后面國(guó)家政策看要不要再繼續(xù)繳納。養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以中斷幾年，之后再續(xù)交的。同時(shí)醫(yī)保一定要交。
作者: 笑熬漿糊 時(shí)間: 2018-1-30 19:43
(, 下載次數(shù): 65)
(, 下載次數(shù): 74)
這個(gè)是我前幾天在區(qū)社保局拍的養(yǎng)老和醫(yī)療繳費(fèi)表。大家可以參考一下。
養(yǎng)老保險(xiǎn)，2018年最低檔一年已經(jīng)漲到5832元了。
醫(yī)療保險(xiǎn)分三種：城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)合
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)就是表格里面要交1716的這種，個(gè)人靈活就業(yè)人員可以選擇這個(gè)繳納。也可選擇另外兩種。
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn) 和農(nóng)合 好像便宜點(diǎn)，都是100到200一年吧。
這幾種我咨詢醫(yī)保的工作人員，小病的報(bào)銷基本差不多，在大醫(yī)院和某些藥品報(bào)銷方面，職工醫(yī)療保險(xiǎn)是覆蓋更大點(diǎn)，報(bào)銷比例高一些。
其他沒(méi)什么大的區(qū)別。
注意，醫(yī)保下面寫(xiě)的斷交6個(gè)月以上，按重新參保核算。大家要注意醫(yī)保要早點(diǎn)交。
養(yǎng)老保險(xiǎn)晚點(diǎn)無(wú)所謂的。
作者: 笑熬漿糊 時(shí)間: 2018-1-30 19:48
2018的養(yǎng)老比我表格里面預(yù)估的還要貴一些，個(gè)人覺(jué)得做為一個(gè)男性，個(gè)人全額繳納其實(shí)很不劃算。
大家可以自己核算一下。但我已經(jīng)交了快十多年了，只好先繼續(xù)繳納到最低年限再看后續(xù)政策。
如果政策在5年后改為男 65退休，那估計(jì)會(huì)選擇放棄繼續(xù)繳納了。
大家可以討論一下。
作者: 溫文爾雅 時(shí)間: 2018-1-31 16:04
樓主分析的很詳細(xì)啊。
作者: 撒加 時(shí)間: 2018-2-2 22:50
個(gè)人全額交費(fèi)的話，比較吃虧。如果自費(fèi)，得看個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況了。
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