新版?zhèn)€人征信報告將上線 拖欠水費也可能影響信用

黃芳芳

央行新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。人們在日常生活中應更為注意維護個人信用狀況，因為當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構(gòu)大多數(shù)都先會去查看個人征信報告。征信報告上一旦留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響
　　“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”……這些不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。
4 r2 U) r. A  A# c# u9 K- N. k　　據(jù)了解，中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。屆時，對上述失信行為的約束將更嚴格。
　　央行新版?zhèn)€人征信報告與舊版有哪些差異？征信報告升級會對個人生活產(chǎn)生哪些影響？如何保護好個人信息？圍繞這些問題，經(jīng)濟日報記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學者。
　　征信維度更加多元化
) G* A' z/ i: \% G. H# F4 i9 ~　　“從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進行相應修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴經(jīng)濟日報記者。
　　何南野表示，個人征信數(shù)據(jù)更新和建設是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經(jīng)過諸多考慮之后，慎重作出的決定。
　　一方面，過去幾年，國家信息系統(tǒng)基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，個人重要信息歸集成為可能；另一方面，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。同時，新時期經(jīng)濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個人信用情況，如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會，成為征信行業(yè)當前重要任務。
　　那么，新版?zhèn)€人征信報告與舊版最大不同在哪里？何南野透露，可以概括為三大變化，即更細化、更全面、更精準。
　　首先是更細化。新版?zhèn)€人征信報告，個人信息將更加細化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。
8 z* k: l9 O4 M" D( M) E: Q% ]　　其次是更全面。新版?zhèn)€人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。
1 {5 p2 k' w+ j* J, v　　如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。
; D8 T7 j2 }% S: J/ y& T+ o' t5 F　　最后是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。
" s. l- W3 f: B1 k" m/ x　　與日常生活息息相關
　　可以說，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。當個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負面記錄，可能會影響信貸獲批。
　　還有市場人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。
2 `  \' _8 w- V! q8 Z　　“現(xiàn)在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現(xiàn)在征信報告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策?！币晃皇袌鋈耸空f。
/ s+ I2 G; K: L$ n　　“如果將水費繳納等情況記錄在內(nèi)，我覺得挺好，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。
  A4 \. Z& ]; I8 j. |1 w9 l5 u　　何南野同樣認為，新版征信報告對個人會產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關的內(nèi)容?！爸挥凶屨餍艌蟾婢S度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體信用社會建設。”何南野說。
7 `1 {3 ?9 M( Z( g' ~　　加快個人信息保護立法
　　毋庸置疑，新版?zhèn)€人征信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔心。如何保護好個人信息，各方應做好哪些工作？
0 X, b# @; ?1 [1 E! c! q2 x　　“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構(gòu)采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護方面應會考慮得較為周全?！倍ｍ嫡f，“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如，歐盟對個人信息、隱私的保護，有非常全面且比較嚴格的要求和規(guī)定，一旦違背了將會受到嚴厲的處罰。所以，在個人信息安全、隱私保護等方面，我國要加快立法，實施更好的保護舉措?！?br />   r$ e4 h7 ?  S0 Y- o3 [( U　　董希淼建議，完善信息保護立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面，盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據(jù)；在規(guī)章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領域制定個人信息保護的行政法規(guī)、部門規(guī)章；在行業(yè)自律層面，引導重點行業(yè)、領軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。
2 q/ O' m, c5 U4 x9 w3 ?　　何南野也提出了三方面的建議：
　　從國家的角度，加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應盡快建立國家層面上的個人信息保護法，對信息泄露和買賣行為進行明確界定，明確罪名、量刑起點、相應的處罰等。
( }1 ^2 v" w: N; v: F, I　　從企業(yè)的角度，個人信用授權(quán)使用機構(gòu)應強化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。
　　同時，在日常商業(yè)行為中，應盡量減少對個人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產(chǎn)生。
　　從個體的角度，應強化風險防范意識，不要輕易泄露個人信息，如在網(wǎng)絡注冊、實名驗證時謹慎填寫個人信息，身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產(chǎn)生信用污點；應常規(guī)化查詢個人信用報告，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴}，應及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。（記者 陳果靜 姚 進）
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