金融創(chuàng)新應(yīng)有底線思維

隨州日?qǐng)?bào)

　　張末冬
　　彩禮貸、墓地貸、二胎貸……近期，一些金融產(chǎn)品的推出飽受社會(huì)輿論質(zhì)疑，看似是簡(jiǎn)單地將“好事”辦成壞事，背后實(shí)則需要金融機(jī)構(gòu)反思創(chuàng)新的邊界與底線。
　　監(jiān)管層對(duì)此的態(tài)度已經(jīng)非常明確。近日，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回應(yīng)該現(xiàn)象時(shí)提出了多重癥結(jié)——個(gè)別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號(hào)，引導(dǎo)居民過(guò)度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。
　　事實(shí)上，監(jiān)管層曾多次強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債”。央行在《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，要激發(fā)國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力，但不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)。此次央行公開回應(yīng)“創(chuàng)新”所存在的問(wèn)題，及時(shí)制止了這種混亂的競(jìng)爭(zhēng)苗頭，也對(duì)市場(chǎng)發(fā)出了清晰的信號(hào)——?jiǎng)?chuàng)新需要遵守底線，創(chuàng)新需要有良知。
　　那么，怎樣的創(chuàng)新才是被需要和認(rèn)可的？何謂“守正創(chuàng)新”？
　　適度有效的金融創(chuàng)新應(yīng)該得到認(rèn)可。近幾年，金融創(chuàng)新層出不窮，與技術(shù)快速迭代不無(wú)關(guān)系，也順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和老百姓各類需求。在農(nóng)村，創(chuàng)新縮短了金融服務(wù)的“距離”，將金融變成“手邊”事，不少農(nóng)戶可以在離家更近的小超市便捷存取款，貸款流程也不斷精簡(jiǎn)。再如，技術(shù)加持之下，供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新為更多小微企業(yè)提供所需貸款，激活了實(shí)體經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”。值得注意的是，上述央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回應(yīng)爭(zhēng)議時(shí)同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“彩禮貸”之類的貸款本質(zhì)其實(shí)就是居民消費(fèi)貸款，通過(guò)制造噱頭的方式來(lái)宣傳獲客，這也反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足，以及金融發(fā)展面臨的一些困境。在這種背景下，創(chuàng)新更需要“符合時(shí)宜”，商業(yè)銀行應(yīng)回歸本源，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足不同群體的合理金融需求為出發(fā)點(diǎn)。
　　但是，“劍走偏鋒”的創(chuàng)新要不得。一段時(shí)間以來(lái)，金融創(chuàng)新的底線思維被多次強(qiáng)調(diào)，不僅包括新型金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新以及宣傳方式上也應(yīng)嚴(yán)守底線。
　　這種底線思維首選體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)防范上，一味追求創(chuàng)新而忽略技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)動(dòng)搖金融的穩(wěn)定性，創(chuàng)新并不等于放松監(jiān)管，更不等于盲目追求創(chuàng)新；其次，底線思維體現(xiàn)在保護(hù)消費(fèi)者、投資者利益上，尤其是近幾年，客戶信息保護(hù)等問(wèn)題首當(dāng)其沖，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把好關(guān)、守好門，防止主觀與客觀層面的信息泄漏和濫用；再次，底線思維體現(xiàn)在避免讓金融成為消費(fèi)主義的“加熱器”，少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點(diǎn)的金融服務(wù)；當(dāng)然，這種底線思維還應(yīng)該體現(xiàn)在尊重社會(huì)、堅(jiān)守商業(yè)道德方面，最大可能平衡自身商業(yè)屬性和增加社會(huì)福利功能。
　　“彩禮支出不必?fù)?dān)心，‘貸’來(lái)穩(wěn)幸?！?，頂著這種名頭的金融創(chuàng)新引發(fā)熱議，背后是社會(huì)公眾對(duì)一些金融創(chuàng)新亂象的費(fèi)解甚至不滿。社會(huì)不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融服務(wù)必須跟上節(jié)奏，但切忌頂著創(chuàng)新的名頭失守底線，導(dǎo)致“亂戰(zhàn)”與異化，甚至可能出現(xiàn)“裸貸”等帶來(lái)更大社會(huì)問(wèn)題的產(chǎn)品?？偟膩?lái)看，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以穩(wěn)健為先，把握好審慎適度的原則。